(Teleborsa) – Il mercato del credito resta impostato alla cautela sia dal lato della domanda, dove le famiglie continuano a rinviare progetti di spesa, sia da quello dell’offerta, dove persiste un razionamento attraverso i criteri di acceso e le quantità erogate. Dinamiche scontate in un contesto di tassi di interesse elevati e incertezza economica. E’ quanto emerge dalla 55^ edizione dell’Osservatorio sul Credito al Dettaglio realizzato da Assofin, CRIF e Prometeia.
Il credito al consumo – Dopo il buon primo trimestre del 2023 si registrata una decelerazione nei due trimestri successivi, portando il bilancio dei nove mesi a +2,3%, grazie soprattutto ai finanziamenti finalizzati all’acquisto di autoveicoli e motocicli presso i concessionari (+14,1%). bene anche i finanziamenti finalizzati all’acquisto di altri beni/servizi (arredo, elettronica ed elettrodomestici, beni per l’efficientamento energetico ecc) che fa segnare un +6,5% e la componente “green”, che ha potuto ancora beneficiare degli ecobonus governativi per la riqualificazione energetica degli immobili. Il risultato complessivo ha poi beneficiato anche delle linee di credito rateali non associate ad una carta di credito erogate a fronte di acquisti eCommerce ma anche in store.
Credito non finalizzato – L’incertezza del clima macroeconomico, l’inflazione e l’aumento dei tassi di interesse hanno avuto un impatto negativo sulle dinamiche di tutte le tipologie di credito non finalizzato, sia in termini di flussi finanziati sia in termini di importi medi erogati: i prestiti personali fanno segnare un -3,6% e la cessione del quinto un -1,9%.
Rateizzazione coni carta di credito – Tornano in territorio negativo (-2,8%), fatta eccezione per l’installment, funzione che permette il finanziamento di una o più spese attraverso un importo prestabilito e un piano di rimborso predefinito.
I mutui immobiliari – Il valore dei mutui immobiliari è in decisa contrazione (-9,8%), a causa dell’aumento dei tassi di riferimento e dei prezzi troppo elevati delle abitazioni, non compensato dalla ripartenza delle surroghe. In particolare, i flussi di mutui per acquisto abitazione hanno proseguito il trend già iniziato a fine 2022 di progressiva contrazione (-40,5% rispetto ai 9 mesi 2022), mentre si assiste ad una decisa ripresa dei volumi di mutui surrogati (+56,8%).
Le prospettive per il biennio 2024-2025 – Dopo la battuta d’arresto di quest’anno, con il progressivo miglioramento del potere di acquisto delle famiglie, si prevede che i flussi di mutui per acquisto abitazioni torneranno a crescere dal 2024, sostenuti anche dalla maggiore sensibilità di domanda e offerta verso la componente green. Anche i flussi di credito al consumo, sostenuti a fine 2023 dalla sola componente del finalizzato, torneranno a crescere pure nel comparto dei prestiti personali e della cessione del quinto. Nel complesso, l’espansione delle consistenze di credito sarà inferiore rispetto alle performance del biennio 2021-2022, anche perché la maggiore rischiosità attesa manterrà caute le politiche di offerta. In questa direzione vanno le raccomandazioni degli organi di vigilanza che sollecitano gli operatori a mantenere alta l’attenzione su prestiti per acquisto abitazioni e credito al consumo.
Innovazione e sostenibilità driver di crescita – Il mercato del credito alle famiglie è sempre più esposto alla competizione di nuovi attori di matrice non bancaria, che attraverso il canale dei sistemi di pagamento si stanno espandendo anche al credito. In questo contesto, gli investimenti in tecnologia restano un fattore importante per sviluppare i canali digitali e non perdere fette di mercato per stare al passo con le continue innovazioni introdotte dagli operatori FinTech/Big Tech. E nella cornice di crescente attenzione alla transizione verso un’economia sostenibile, anche da parte del regolatore europeo, politiche di offerta sempre più allineate ai criteri ESG rappresentano una importante opportunità di espansione del mercato, con l’offerta di prodotti che possano soddisfare la domanda di una clientela più attenta ai temi della sostenibilità.
Credito, prevale la cautela con prospettive positive nel prossimo biennio
